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2006年09月06日
ブラックリストで融資が受けられなくなる？
今、自分はどうしてもお金が必要だ、何とかして融資してもらわなければならない。
しかし、今までの返済が遅れたことも結構あるし、ブラックに載ってるんだろうな〜。「よし！ここは何とか今までの借入金額をすくなく書いて、審査を通してもらおう。」
そう考えるかもししれません。しかし消費者金融も、回収する時にリスクのある相手に簡単に融資するわけにはいきません（笑）ちゃんと、自分たちの身を守る方法を身に付けています。
申し込み者の「属性」、他社借入件数」、「遅滞履歴」、「支払い事故履歴」、「弁護士紹介履歴」、「事故破産」などの個人情報を集めて、あなたが融資しても問題ないか判断しています。
なのであなたが嘘をついて、上記の件数や借入金額をごまかしても、消費者金融業者はお見通しなのです。
ここでは、こういった情報のもととなる「ブラックリスト」は存在するのか？どんなことをしたら融資が受けられなくなるのか？など、とにかくお金を借りたいけど、融資の審査が通らない人には必見の情報満載です！
しかし、今までの返済が遅れたことも結構あるし、ブラックに載ってるんだろうな〜。「よし！ここは何とか今までの借入金額をすくなく書いて、審査を通してもらおう。」
そう考えるかもししれません。しかし消費者金融も、回収する時にリスクのある相手に簡単に融資するわけにはいきません（笑）ちゃんと、自分たちの身を守る方法を身に付けています。
申し込み者の「属性」、他社借入件数」、「遅滞履歴」、「支払い事故履歴」、「弁護士紹介履歴」、「事故破産」などの個人情報を集めて、あなたが融資しても問題ないか判断しています。
なのであなたが嘘をついて、上記の件数や借入金額をごまかしても、消費者金融業者はお見通しなのです。
ここでは、こういった情報のもととなる「ブラックリスト」は存在するのか？どんなことをしたら融資が受けられなくなるのか？など、とにかくお金を借りたいけど、融資の審査が通らない人には必見の情報満載です！
ブラックリストで本当に融資を判断している？
以前に借金の支払いの期限を過ぎたことが何度もあったりすると、「ブラックリストに載ったから融資が受けられなくなった」なんて話を耳にしますよね。
こんな話を聞くと、そういった遅滞があったりするような人を一覧にまとめた「ブラックリストで融資を判断しているのではないかと考えてしまうのもむりはありません。
しかし実際には、個人信用情報機関に問い合わせたときに氏名、生年月日、住所、電話番号、職業、勤務先などの個人情報や、借入金額や、借入期間、完済履歴などの、「ホワイト情報」と遅滞、破産、行方不明、代位弁済、法的処理などの「ブラック情報」と呼ばれるものを分けて記載されているだけです。それを消費者金融の御者は紹介しながら、あなたに融資するか判断しているのです。
つまり、はっきりと「この人はブラックですので融資できません」というようなリストが存在するわけではなく、あくまで業界で共有されている情報機関に、紹介したときに融資するか判断材料がそこに存在するだけです。客観的な情報から、業者が個別に判断しているだけなのです。
だから、ある業者で融資が断られた後に他の業者でも融資を断られた経験のある人が、そのような「ブラックリスト」があるのではないかと想像して、このような言葉がうまれたといえます。ただ、業界内で共有されている情報が存在するという点では、ブラックリストに近い情報は存在すると言ってもいいのかもしれません。
こんな話を聞くと、そういった遅滞があったりするような人を一覧にまとめた「ブラックリストで融資を判断しているのではないかと考えてしまうのもむりはありません。
しかし実際には、個人信用情報機関に問い合わせたときに氏名、生年月日、住所、電話番号、職業、勤務先などの個人情報や、借入金額や、借入期間、完済履歴などの、「ホワイト情報」と遅滞、破産、行方不明、代位弁済、法的処理などの「ブラック情報」と呼ばれるものを分けて記載されているだけです。それを消費者金融の御者は紹介しながら、あなたに融資するか判断しているのです。
つまり、はっきりと「この人はブラックですので融資できません」というようなリストが存在するわけではなく、あくまで業界で共有されている情報機関に、紹介したときに融資するか判断材料がそこに存在するだけです。客観的な情報から、業者が個別に判断しているだけなのです。
だから、ある業者で融資が断られた後に他の業者でも融資を断られた経験のある人が、そのような「ブラックリスト」があるのではないかと想像して、このような言葉がうまれたといえます。ただ、業界内で共有されている情報が存在するという点では、ブラックリストに近い情報は存在すると言ってもいいのかもしれません。
ブラックから融資不可への階段
前の記事では、世の中で言われている「ブラックリスト」のようなものは存在しないというお話をしました。ただ、クレジットカード会社や銀行、消費者金融の業者などの間であなたの返済履歴や遅滞がなかったかなどの情報が共有されているのは間違いありません。
その情報を業者が個別に判断しているのです。
ここではブラック情報として、融資の判断材料となる返済の「遅滞」に段階別に融資にどのような影響を及ぼすのか考えてみたいと思います。
■初期の遅滞
毎月業者によって返済日が決まっています。その返済日に銀行の口座から引き落としがかかるのですが、そのときにその引き落とし額よりも残高が少ない状態だと、「初期遅滞」として記録されてしまいます。
このあとの再引き落としで無事に引き落とされたとしても、初期遅滞してという事実は変わらないので、注意が必要です。
■銀行系クレジットカードの場合
上記の初期遅滞が何度か続くと、カードが利用停止になったり、更新が出来なかったり、カードのへんきゃくをっもとめられることがあります。初期であっても、比較的ペナルティは厳しいといえます。
■信販系のクレジットカードの場合
こちらは比較的ペナルティは厳しくありませんが、同じような状態が続くとカード利用の停止になったり、新規にカードを作ることが出来ないことがあります。
その情報を業者が個別に判断しているのです。
ここではブラック情報として、融資の判断材料となる返済の「遅滞」に段階別に融資にどのような影響を及ぼすのか考えてみたいと思います。
■初期の遅滞
毎月業者によって返済日が決まっています。その返済日に銀行の口座から引き落としがかかるのですが、そのときにその引き落とし額よりも残高が少ない状態だと、「初期遅滞」として記録されてしまいます。
このあとの再引き落としで無事に引き落とされたとしても、初期遅滞してという事実は変わらないので、注意が必要です。
■銀行系クレジットカードの場合
上記の初期遅滞が何度か続くと、カードが利用停止になったり、更新が出来なかったり、カードのへんきゃくをっもとめられることがあります。初期であっても、比較的ペナルティは厳しいといえます。
■信販系のクレジットカードの場合
こちらは比較的ペナルティは厳しくありませんが、同じような状態が続くとカード利用の停止になったり、新規にカードを作ることが出来ないことがあります。
ブラックから融資不可への階段（１ヶ月遅滞）
先ほどの初期遅滞は返済日の引き落とし日に返済不が出来なかった場合のはなしですが、ここから更に１ヶ月遅滞の状態が続くと、更に状況は悪化します。
これを「１ヶ月遅滞」と呼ぶのですが、こちらは、各消費者金融の融資の再の以下のようなペナルティとなってかえってきます。
■同一クレジットカード会社内の扱い
新たな申し込みをこちらからした場合に、遅滞していたし支払いがなされているのか確認してうえで、支払いがされていない場合は、それ以降の利用については却下されます。当然支払うものがしはらわれていないのに、あらたな申し込みが認められるということはありませんね。
■他社のクレジットカード会社での扱い
業者を別の業者に変えれば、申し込みは認められると思うかもしれませんが、個人情報信用機関に過去２４ヶ月の情報が記載されているので、遅滞があったかどうかということは、すぐに照合されてしまいます。
よって、新規の申し込みは却下される可能性が高くなってしまうでしょう。
情報共有というと、自分の情報がたらいまわしにされているようで複雑な気持ちですが、クレジットカード会社も連携して、貸し倒れのリスクを減らす必要があるということですね。
これを「１ヶ月遅滞」と呼ぶのですが、こちらは、各消費者金融の融資の再の以下のようなペナルティとなってかえってきます。
■同一クレジットカード会社内の扱い
新たな申し込みをこちらからした場合に、遅滞していたし支払いがなされているのか確認してうえで、支払いがされていない場合は、それ以降の利用については却下されます。当然支払うものがしはらわれていないのに、あらたな申し込みが認められるということはありませんね。
■他社のクレジットカード会社での扱い
業者を別の業者に変えれば、申し込みは認められると思うかもしれませんが、個人情報信用機関に過去２４ヶ月の情報が記載されているので、遅滞があったかどうかということは、すぐに照合されてしまいます。
よって、新規の申し込みは却下される可能性が高くなってしまうでしょう。
情報共有というと、自分の情報がたらいまわしにされているようで複雑な気持ちですが、クレジットカード会社も連携して、貸し倒れのリスクを減らす必要があるということですね。
ブラックから融資不可への階段（２ヶ月遅滞）
先ほどの初期遅滞は返済日の引き落とし日に返済不が出来なかった場合のはなしですが、ここから更に１ヶ月遅滞の状態が続くと、更に状況は悪化します。
そして、ここからさらに１ヶ月遅滞すれば、「２ヶ月遅滞」になってしまいます。これは、かなりの危険度です。ブラックへの階段を確実に上り詰めている、といえるでしょう。
■ペナルティ
信販会社によってことなるのですが、この２ヶ月遅滞によって通常は、「カードの利用停止」となってしまいます。大手の信販会社はさらにカードの即時返却を求められる場合があります。これは、強制退会ということを意味します。
これは、その信販会社にとっては完全に要注意人物となって、今後新たな申し込みは非常に厳しいものとなるでしょう。
こうなると、今まで分割で支払っていた債務の一括請求をされるという事態になって、非常に返済が困難な状態に拍車をかけることになるでしょう。
さらに、この「２ヶ月遅滞」は非常に印象が悪くなるので、小額のショッピングクレジットでも（同じクレジット会社なら）１年は審査に通らなくなってしまうといわれています。
そして、ここからさらに１ヶ月遅滞すれば、「２ヶ月遅滞」になってしまいます。これは、かなりの危険度です。ブラックへの階段を確実に上り詰めている、といえるでしょう。
■ペナルティ
信販会社によってことなるのですが、この２ヶ月遅滞によって通常は、「カードの利用停止」となってしまいます。大手の信販会社はさらにカードの即時返却を求められる場合があります。これは、強制退会ということを意味します。
これは、その信販会社にとっては完全に要注意人物となって、今後新たな申し込みは非常に厳しいものとなるでしょう。
こうなると、今まで分割で支払っていた債務の一括請求をされるという事態になって、非常に返済が困難な状態に拍車をかけることになるでしょう。
さらに、この「２ヶ月遅滞」は非常に印象が悪くなるので、小額のショッピングクレジットでも（同じクレジット会社なら）１年は審査に通らなくなってしまうといわれています。
ブラックから融資不可への階段（３ヶ月遅滞）
信販会社への銀行からの引き落としが１ヶ月遅滞すれば、「２ヶ月遅滞」になってしまいます。これは、かなりの危険度です。ブラックへの階段を確実に上り詰めている、といえるでしょう。
そして最終段階ですが、そこからさらに１ヶ月、つまり「３ヶ月遅滞」になってしまうと確実にブラックに近い判定を受けて、融資は絶望的になるでしょう。
クレジット会社が残りの債務を一括請求するのが困難とはんだんした場合には、カードで購入した商品や自動車を差押えに来ることでしょう。
またこの段階で、個人情報信用機関に「異動」情報として記載され、他社も情報を確認することが出来るようになります。
こうなってしまうと、以降の５年間は他社からも新規の申し込みは拒否されるとおもって間違いないでしょう。非常に厳しいペナルティに思えるかもしれませんが、こういった事例が増えてしまうと、信販会社自体の存続にも関わることですから、非常に身長になるもの当然といえるでしょう。
あなただって友達から３ヶ月も、貸したお金が返って来なかったら、非常に辛いと思います。まあ、信販会社は友達ではありませんが。
そして最終段階ですが、そこからさらに１ヶ月、つまり「３ヶ月遅滞」になってしまうと確実にブラックに近い判定を受けて、融資は絶望的になるでしょう。
クレジット会社が残りの債務を一括請求するのが困難とはんだんした場合には、カードで購入した商品や自動車を差押えに来ることでしょう。
またこの段階で、個人情報信用機関に「異動」情報として記載され、他社も情報を確認することが出来るようになります。
こうなってしまうと、以降の５年間は他社からも新規の申し込みは拒否されるとおもって間違いないでしょう。非常に厳しいペナルティに思えるかもしれませんが、こういった事例が増えてしまうと、信販会社自体の存続にも関わることですから、非常に身長になるもの当然といえるでしょう。
あなただって友達から３ヶ月も、貸したお金が返って来なかったら、非常に辛いと思います。まあ、信販会社は友達ではありませんが。
ブラックな人たちに融資しないために
消費者金融やクレジットカード会社は、リスクを背負って、面識のない人に多額の資金を融資するわけですから、銀行のように身元の保証や担保をとる銀行とは違って、非常にリスクが高い融資の方法をとっているのです。
そのため、自社だけの情報網では申込者の情報を把握し切れないので、「信用情報機関」というところにいままでのあなたの行動、つまり返済期限を守っていたか、完済出来ていなかったことはないか、などの情報を一括で管理しています。
ブラックな人かどうかや（実際にはブラックリストというものはぞんざいしませんが）、融資しても問題ない人なのかという判断材料として、あなたの今までの情報を閲覧しています。
これは、別にプライバシーに関わるものを閲覧されている訳ではなく、各社が少しでも損失に対するリスクを減らすために取っている手段ということです。
だれか全くわからないような人を相手にする訳ですから、当然といえば当然のことなのでしょうね。
ちなみに、一度も消費者金融などで借入をしたことのない人は、全く情報がないので逆に神経質になられてしまうことがあります。たいていの場合は大丈夫でしょうが。
そのため、自社だけの情報網では申込者の情報を把握し切れないので、「信用情報機関」というところにいままでのあなたの行動、つまり返済期限を守っていたか、完済出来ていなかったことはないか、などの情報を一括で管理しています。
ブラックな人かどうかや（実際にはブラックリストというものはぞんざいしませんが）、融資しても問題ない人なのかという判断材料として、あなたの今までの情報を閲覧しています。
これは、別にプライバシーに関わるものを閲覧されている訳ではなく、各社が少しでも損失に対するリスクを減らすために取っている手段ということです。
だれか全くわからないような人を相手にする訳ですから、当然といえば当然のことなのでしょうね。
ちなみに、一度も消費者金融などで借入をしたことのない人は、全く情報がないので逆に神経質になられてしまうことがあります。たいていの場合は大丈夫でしょうが。
ブラックで融資が受けられるか調べられる！
自分が、消費者金融やクレジットカード会社から融資に関して、そのような判断をされる情報を持っています。
これは信用情報機関に全部ストックされているのですが、加盟している消費者金融やクレジットカード会社はもちろんですが、情報の対象となる自分自身も閲覧することが可能になのです。
また、自分自身は閲覧できても、家族や職場の人は一切閲覧することが出来ません。
まず、自分で情報信用機関で情報を閲覧するためには、自分の身分を証明できるものを用意して、信用情報機関に開示の請求をすれば閲覧できます。地方だと近くに機関がない場合もありますが、郵送で情報を送ってもらうことが出来ます。
料金は無料〜５００円程度で、郵送の場合は別途送料がかかります。
有名なところだと、��CIC（信販、クレジット会社系）、��CCB（信販、クレジット会社、消費者金融など）、全国信用情報センター連合会（全情連）（消費者金融）などがあります。
これは信用情報機関に全部ストックされているのですが、加盟している消費者金融やクレジットカード会社はもちろんですが、情報の対象となる自分自身も閲覧することが可能になのです。
また、自分自身は閲覧できても、家族や職場の人は一切閲覧することが出来ません。
まず、自分で情報信用機関で情報を閲覧するためには、自分の身分を証明できるものを用意して、信用情報機関に開示の請求をすれば閲覧できます。地方だと近くに機関がない場合もありますが、郵送で情報を送ってもらうことが出来ます。
料金は無料〜５００円程度で、郵送の場合は別途送料がかかります。
有名なところだと、��CIC（信販、クレジット会社系）、��CCB（信販、クレジット会社、消費者金融など）、全国信用情報センター連合会（全情連）（消費者金融）などがあります。
ブラック認定で融資不可になったら！？（事故情報）
消費者金融などの融資をするのが厳しくなる判断基準を、俗に「ブラックリスト」と呼びますが、実際にはそういった情報は存在しないことは別の記事でも説明しました。
しかし、確実に消費者金融やクレジットカード会社のなかで融資不可となる基準はあるわけで、それは業界では「事故情報」と呼ばれています。
この「事故情報」が信用情報機関で共有されると、ブラックのような扱いを受け融資が非常に厳しくなってきます。
そしてこの基準なのですが、返済の遅滞が主な原因となって、その期間は３ヶ月の返済の地帯ということになっています。この３ヶ月に達すると、信用情報機関に「事故情報」が登録されて、他者からの融資も厳しくなるといわれ手います。
別の言い方では、「事故区分」と呼んだり「異動情報」と呼んだりします。まら、滞納というだけでなく、滞納後にそうなったかと言うこと（例えば自己破産した、取引停止、強制退会など）も情報として記載されるのです。
これらの情報によって、各社が個別に融資の判断をしているということになります。
しかし、確実に消費者金融やクレジットカード会社のなかで融資不可となる基準はあるわけで、それは業界では「事故情報」と呼ばれています。
この「事故情報」が信用情報機関で共有されると、ブラックのような扱いを受け融資が非常に厳しくなってきます。
そしてこの基準なのですが、返済の遅滞が主な原因となって、その期間は３ヶ月の返済の地帯ということになっています。この３ヶ月に達すると、信用情報機関に「事故情報」が登録されて、他者からの融資も厳しくなるといわれ手います。
別の言い方では、「事故区分」と呼んだり「異動情報」と呼んだりします。まら、滞納というだけでなく、滞納後にそうなったかと言うこと（例えば自己破産した、取引停止、強制退会など）も情報として記載されるのです。
これらの情報によって、各社が個別に融資の判断をしているということになります。
ブラック認定で融資不可になったら！？（事故情報その２）
一般的に、消費者金融などの支払いが、期限から３ヶ月遅滞した場合には、それが「事故情報」というものになって信用情報機関に登録されます。これによって他社からの融資を断られるというようなことがあるため、実質的にはブラックリストに登録されたのではないかと思ってしまうのです。
ここでは、事故情報の様々な疑問に焦点を当ててみたいと思います。
■事故情報はいつまで登録されるのでしょうか。
情報機関によって異なるのですが、通常は５年間で、破産宣告などの公的情報は７〜１０年です。そのきかんを経過すると、履歴は消去されます。
■事故情報って消せないの？
上記の期間を過ぎれば、自動的に消えます。仮に債務をきっちり払ったとしても、「遅滞しました」「完済しました」などの情報が残ってしますので、所定の期間は我慢しましょう。
■事故情報ってどこかに漏れたりしないのか？
基本的にはありえません。なので、就職や受検の際の不利な条件として、漏れることはないので安心しましょう。
■家族に借金をさせたくない場合には？
「この人にお金を貸さないでくさい」という「本人申告」というものが申告できます。しかし、融資するかのhんだんは、会社個別の判断になります。
以上のように、事故情報というものは掲載されると非常に厄介なものです。実質的なブラックリストといえるでしょう。日頃から計画的に返済して、信用を積み重ねていきましょう。
ここでは、事故情報の様々な疑問に焦点を当ててみたいと思います。
■事故情報はいつまで登録されるのでしょうか。
情報機関によって異なるのですが、通常は５年間で、破産宣告などの公的情報は７〜１０年です。そのきかんを経過すると、履歴は消去されます。
■事故情報って消せないの？
上記の期間を過ぎれば、自動的に消えます。仮に債務をきっちり払ったとしても、「遅滞しました」「完済しました」などの情報が残ってしますので、所定の期間は我慢しましょう。
■事故情報ってどこかに漏れたりしないのか？
基本的にはありえません。なので、就職や受検の際の不利な条件として、漏れることはないので安心しましょう。
■家族に借金をさせたくない場合には？
「この人にお金を貸さないでくさい」という「本人申告」というものが申告できます。しかし、融資するかのhんだんは、会社個別の判断になります。
以上のように、事故情報というものは掲載されると非常に厄介なものです。実質的なブラックリストといえるでしょう。日頃から計画的に返済して、信用を積み重ねていきましょう。
